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汽车典当过程中的风险及其预防措施
2020-04-11

典当行作为一种古老而又传统的社会经济活动,以往仅仅局限于首饰、珠宝、手表、家用电器等。但是,由于中国社会经济的发展,人们生活环境的巨大改变,汽车逐渐走进了千家万户,成为现代人生活不可缺少的一部分。所以,对于典当行来说,汽车、房地产等价值较高的产品正成为主要质押典当物。随着社会经济活动的日益活跃,人们急切的需求资金就会成为一种必然,汽车作为主要的质押典当的物品,在典当业务中的比重很大,为了做好车辆质押业务,为了更好的为客户服务,为了给企业创造更好的效益,我们就需要学习它、了解它;同时,开展这项业务还存在一定的风险,为了防范风险,我们需要把汽车典当作为一门课题认识它、研究它,使其扬长避短,把风险控制在最低程度。

一、机动车辆质押典当业务的优势及特点:

经过我们4年来的实践,我们认为开展机动车典当业务市场潜力巨大,效益可观,具体优势表现在:

1、易保管,波动小。相对于传统的质押物,汽车作为抵押物易于保管,且相对保值,在短期内,车辆的价值波动幅度较小。现在的机动车业务占有量远远大于传统质押物的业务量,而且短期时间内其价值不会变化太大,操作快捷,无论是挂牌或非挂牌车辆,只要按照操作规程,业务办理十分方便、快捷。

2、市场大、客户多。随着社会经济发展,人类生活水平的进步,车辆逐渐进入千家万户,而且普及率在快速上升,一般情况下,客户在急需资金的情况下,贵重物品首先会想到用车辆质押。目前,在我市,机动车增长十分迅速,拿我公司来说,去年机动车辆发生业务600多笔;发放当金5000多万元,占整个业务基数的40%。据统计,在我市车管所挂牌的车辆每天达到三百多辆,而且这个数字还在增长。

3、手续安全、有法律保障、风险隐患小。新的《典当管理办法》规定,对机动车典当业务,挂牌车辆应当到车管部门办理质押登记手续。这样从根本上解决了查封车辆、银行分期付款车辆、转手车辆等双重抵押的隐患。但是在实际操作业务中,特别是在初次到车管所办理抵押登记手续时,务必与交警车管部门协调一致,因为各地车管部门对车辆典当抵押的认识、重视程度不同。我们要把这次商务部与公安部保障车辆典当质押业务的权益,将典当业务与机动车质押贷款业务纳入法律范畴的规定,给予充分说明,取得车辆管理部门支持。把车辆业务操作的更为严谨,发挥更大的效力。

4、风险小、易变现。机动车辆多种多样,大部分质押车辆价格不菲(因为价格低的话,一般很少典当)。只要车质押典当时贷款额在评估额的70%以下,一般不会绝当的,因为车辆已成为一种不可缺少的交通工具,一辆车的附加费、维修、保养等费用比较高,而且车辆挂牌比较麻烦,没有特殊的原因是不会绝当的。而且大部分客户能在最短的时间内赎回当物,以保证车辆的使用。

5、周转快、效益高,易保管。机动车典当相比其它物品物资的典当,它有易于保管、移动,不涉及装卸、搬运、保质期,仓库占有空间小等特点。即便绝当,出手快,变现能力强,占用企业资金的时间一般不会很长。

二、机动车辆质押业务操作流程

面对机动车典当有这么大的市场前景,作为典当行业务人员,如何进行实际操作呢?根据我们做的实践探索,下列表格基本描述了机动车辆质押典当的业务流程。

在业务操作中,要严格按下面的程序操作:

第一、明晰产权

在确定要做车辆典当业务时,首先要确定机动车的所有人,即产权要清晰、明确;是否本人亲自前来办理典当业务,这是至关重要的,如果本人没有时间办理的,应当让其本人到典当行出具授权委托书。2002年底,一个客户用一辆出租车典当,本人没有前来,只是把车主的身份证复印件拿来了,并且有一份私自出具的委托书,用款急切,说车主确实没有时间前来。当时因公司刚开业不久,业务较少,为了开展业务,我们业务人员到该客户的经营场所初步了解了一下,就把贷款2万元给了他,使用一个月后,到期按时归还。第二次前来说需要2万8千元,当时认为第一次都能按时归还。由于存在侥幸心理,又把款给了他,结果再也没有见到这个人,因为这辆车是他从出租车公司租来的。几天后,车主本人前来认领汽车,我们只有把车辆归还车辆本人。所以确定机动车所有人至关重要。(无论是老客户,还是新客户,无论是关系熟与不熟,都必须按规定办事,以防事后不认帐)。

第二、检查车辆证件

在确定车辆所有人后,接下来便是查看车辆证件等手续。

(一)挂牌车辆需检查以下手续

(1)机动车登记证书;

(2)行驶证;

(3)附加税;

(4)养路费;

(5)保险。

其中(1)(2)(5)必不可少,因为这是质押登记的必备要件,特别是机动车登记证书,就好像是车辆的户口本,记载着车辆的变动信息。98年以后的车辆没有车辆购置附加税的话,车管所一般不会给车辆上牌照,有些客户有可能把附加税丢了,或者忘了带,在这种情况下,也可以给予办理,因为只要有登记证书和行驶证,登报核实一个月后,持车主身份证复印件就可以很简单的补一个。有些客户为了节省费用,车辆没有购置养路费,这样的话,在评估时要看没有交费时间的长短,适度给予低一些的评估,把该欠费及滞纳金从评估中扣除。

(二)未挂牌车辆需要检查以下证件

(1)国产车需提供合格证、发票、技术参数表,不是免检车辆的需提供随车检验单。

(2)进口车需提供货物进口证明书、购车发票、进口机动车检验单(办理换证、销售备案)、海关代征费税专用缴款书等。

(3)工程车需提供合格证、购车发票。

(4)商品车需提供以上车辆手续外,还需提供空白发票,以保证车辆绝当后,便于出手。国产车需提供发票(三联)、合格证、技术参数表。

以上手续缺一不可,检查完毕后,然后核对车辆的型号、车架号、发动机号。如果车辆是在本地购买的,与车主一起到购车地点落实车辆是否全额付款。如果是在外地购买的车辆,要求车主提供汽车经销商的全额付款证明,否则的话,应不予办理。(因为现在的汽车经销商,为了扩大销售量,卖车的手续不是很严格,有的销售商家在购车方付30%的车款后,就把车辆手续和车辆交与购车人,我们如果不认真落实的话,万一出问题就会遇到一些周折。)

机动车主人(当户)需提供的证件:①当户为个人的,需提供身份证原件及复印件;②当户为单位的,需提供营业执照(副本)、组织机构代码证、法人身份证、经办人身份证、公章、公司章程的原件和复印件以及同意典当的证明。

有一些不法分子,会用一些高档走私车到典当行骗当,走私车没有车辆手续,他们制造假的车辆手续到典当行蒙混过关。因此,我们要提高警惕,平时要认真研究每一种车辆手续的特点,防伪标记,积累经验。在我们典当行刚刚成立不久的时候,有一个客户用三辆雅阁车、一辆别克车前来典当,价值100多万元,当时也没有什么经验,只是把手续与车辆核对了一下,为了增加典当余额,就把当金放了,结果贷款到期后,当户迟迟不来赎当。经我们到车管部门查实,这些车的手续是假手续,属于走私车,最后绝当。只好起诉到法院,才把本金追了回来,但是半年多时间里,苦苦费了一番周折。如果现在办这个业务的话,必须与当户一起去落实购车的途径,付款情况,了解客户的经营场所,还款能力。最后查明,因为这个客户一直在赌博,也是因为赌博需要典当资金,最后输的精光,无力归还当金。

第三、准确评估

评估在车辆典当过程中有着举足轻重的作用,评估过低,可能无法满足客户的需求,业务无法进行。评估高了,客户如果经营不善,到期不能及时赎回。那么,这笔当金使用时间很长,随着车辆本身的贬值,再加上超期的息费,就有可能面临绝当进而造成损失的危险。这就要求我们要及时了解各种类型的新车的价格变化,以及当地旧机动车市场的旧车行情,多方进行比较参考。业务人员要多了解这方面的知识和市场行情的变化,根据车的年限、行驶里程、有无大的撞伤,以及保养情况等多方面考察,确定当金。如果客户需要的资金与评估价格不相上下的情况下,这时应了解客户的经营场所、经营状况以及所经营项目的市场前景、借款人的借款用途、机动车的品牌、市场的占有率、此类机动车需求量的大小等。因为有些品牌的机动车一旦绝当,并不好出手,这时的价格应评估的低一些(像华阳汽车等一些不知名的品牌车)。

第四、确定典当比例及当金额度

(1)业务人员要对车辆本身进行多方面考察。检验完毕后,当户填写典当申请表,业务员填写机动车型、状况、出厂日期、行驶里程,现在新车价格,有无碰撞、伤痕、车的内置状况;然后,根据检验情况,综合分析,认真测算机动车评估价,并拿出意见报典审会审批。

(2)典当比例:旧机动车一般在70%以下折当。市场需求量较大的商品车在80%以下折当,市场需求量不大的,在70%以下折当。车辆各项手续齐全,车况良好,经营状况好,信誉好的,可以适当提高10%的折当率。

第五、签订合同和当票

典当行业务员与当户签订典当主合同、典当借款合同,及从属合同典当质押合同各一式叁份,典当行、当户、车管所各一份,然后到车管所办理质押登记。这里需要强调的是,车辆在办理质押时可能会出现以下几种情况:

(1)当户因过去有经济纠纷,档案被查封。

(2)车辆已被抵押给别的单位。

(3)车辆因交通肇事被查封。

(4)因违章被记录,这种情况可以先处理违章后,再进行质押。

(5)因车辆刚挂牌,档案没有被联网归档。

对没有挂牌的车辆,因为有的地方车管所或工商部门没有开展质押登记业务,因此在签订借款、质押合同的同时,应当到公证处进行公证,以对抗第三人。

第六、当品入库

车辆入库办理完质押登记后,让客户在质押清单上签字,质押清单附有车主姓名,车辆手续名称、行驶里程、有无碰撞等,然后与客户一起把车辆放入仓库,以免车辆在入库过程中出现车辆摩擦损坏。

第七、发放当金

当户凭经典审会审批的《典当申请书》,交开票人填写当票,当户签字并经客户经理审核后,由财务部门出纳会计付出当款。

第八、续当、赎当和绝当处理

典当到期后,当户若不能及时还款,典当业务人员这时要看当品在市场上是否贬值。如不贬值,可以办理续当;否则,必须要求赎当或偿还部分借款后,再办理续当手续。如果当户既不赎当,又不续当,这时应及时进行绝当处理。

三、风险控制

(一)主要风险

1、技术风险。由于机动车的典当涉及面广,车辆品种繁多,手续比传统业务相对复杂,专业性强、政策性强,特别是无牌车、外籍车、工程车、走私车、碰撞车的车辆及恶意改装的车辆,操作起来有一定的技术风险。

2、市场风险。由于我国车辆制造厂繁多,相互竞争激烈,车辆的价格不断波动,新的品牌、车型不断推出,要求我们不断了解市场,特别是二手市场的即时行情,以便合理估价。

3、法律风险。有的车辆经过不断的转籍,特别是外籍车辆,存在着权属不清而导致的风险。用租赁来的车、赃车,以及借用的车辆和法律明确不能抵押的车辆来典当所导致的风险。

4、职业道德风险。由于人情典当导致的风险,企业从业人员自身素质低下或责任心不强导致的风险等。

(二)风险控制

1、严防产权不清的机动车典当,查验其产权人及档案的真实性。

2、严防不法来源的机动车典当,全面核实其证照。

3、严防人情典当,建立完善的监督机制。

4、严防不合理估价,既“两高一低”或“两低一高”,建立健全的审批制度。

5、严防典当车辆在典当期间内的贬值,做好赎当、续当,妥善保管工作。


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